Friday 5 June 2015

Dilema Personal Loan

Assalamulaikum sahabat semua,

Saya ini seperti yang telah sahabat semua ketahui amatlah suka share apa sahaja yang berlaku dalam kehidupan saya.Sekurang-kurangnya apa yang terjadi boleh dijadikan pedoman ataupun sempadan kepada sahabat yang mungkin akan mengalami perkara yang sama dengan saya.Pada kali ini saya ingin bercerita tentang dilema yang perlu saya hadapi untuk memilih jalan yang terbaik dalam membuat keputusan berkenaan menguruskan kewangan saya.

Baru-baru ini ada seorang agen MBSB datang ke company saya dan menawarkan personal loan daripada MBSB.Interest rate masih lagi 3.99% iaitu jumlah yang sama dengan loan yang saya buat sebelum ini.Menurut beliau saya boleh meminjam lagi dalam RM30k dengan separate akaun.Maksudnya saya boleh meneruskan loan daripada akaun lama selama 20 tahun dan akaun baru dengan tempoh pinjaman selama 10 tahun seperti yang telah ditetapkan oleh Bank Negara.Jadi saya pun hantar la segala dokumen yang diperlukan.Kemudian pada minggu lepas saya menerima panggilan daripada MBSB Kuala Lumpur memberitahu saya bahawa loan saya boleh diluluskan tapi saya perlu menutup akaun lama dengan akaun yang baru.Baki akaun lama yang saya perlu tutup berjumlah RM56k dan loan saya lulus hanya sebanyak RM60k.Jadi saya akan mendapat baki sebanyak RM4k dalam tangan.Dengan bahasa mudahnya

Loan yang lulus                                 = RM60k
Baki loan akaun pertama                   = RM56k
Jumlah yang saya dapat                     = RM4k
Bayaran bulanan selama 10 tahun     = RM700

Ini bermakna saya telah menambah komitmen bulanan saya sebanyak RM250 jika saya bersetuju untuk menerima tawaran ini dan hanya mendapat RM4k saja.RM4k tidak cukup untuk saya gunakan samada untuk selesaikan hutang yang lain ataupun sebagai modal pelaburan.Sebelum ini saya hanya membayar RM450 kepada MBSB setiap bulan selama 20 tahun.Ini kes pertama.Ada pula kes yang kedua iaitu MBSB menawarkan pula loan seperti yang kat bawah ni

Loan yang lulus                                    = RM105k
MBSB settlekan hutang kereta             = RM18k
MBSB settlekan hutang loan RHB       = RM2k
MSBS settlekan hutang loan akaun 1   = RM56k
Cas insuran dan lain-lain  6%               = RM6300
Bayaran bulanan selama 10 tahun        = RM1225

Jumlah yang akan saya dapat   = RM22700

Dengan jumlah RM22700 di tangan saya, rasanya saya hanya boleh gunakan duit ini sebagai modal untuk membuat loan ASB sahaja.Jumlah ini tidak cukup untuk saya membeli tanah dusun ataupun apartment di Pulau Pinang secara tunai.Perlu diingat komitment saya telah pun penuh dan tidak lagi boleh membeli hartanah secara berhutang.Saya hanya boleh menambah untuk membeli rumah kedua selepas 10 tahun iaitu selepas hutang MBSB ini selesai.Jika diteliti kalau saya membuat loan ASB pula

Modal di tangan   = RM22700
Layak membuat loan ASB sebanyak = RM200k
Bayaran bulanan selama 30 tahun kepada bank CIMB = RM1098
Jumlah bayaran setahun kepada CIMB = RM1098 x 12 = RM13176
Baki duit di tangan = RM22700-RM13176 = RM9524

Saya hanya perlu mengeluarkan modal selama setahun sahaja kerana pada tahun berikutnya saya boleh menggunakan dividen daripada ASB untuk membayar loan ASB kepada CIMB.

Duit dalam ASB = RM200k
Anggaran dividen ASB = 8%
Jumlah dividen = RM200k x 8% = RM16000
Kadar keuntungan = RM16000 - RM13176 = RM2824

Jadi setiap tahun saya akan memperolehi RM2824 sebagai bonus hasil daripada pinjaman dan pelaburan saya.

Sekarang saya perlu kira untung dan rugi jika saya memilih jalan ini

Loan MBSB = RM105k
Jumlah perlu dibayar = RM1225 x 12 x 10 = RM147k
Kadar kerugian = RM 147k-105k = RM42k

Apa yang saya dapat

Baki dalam tangan = RM9524
Dividen ASB         = RM2824 x 30 tahun = RM84720
Duit selepas 30 tahun = RM200k

Jumlah duit yang saya dapat adalah RM 294244

Kadar keuntungan ROI = (RM294244 - RM147000)/ RM147000
                                      = 100%

Jadi bagi saya ini adalah satu pelaburan yang amat menguntungkan.Jika kita ambil kira kadar inflasi lagi 30 tahun mungkin dalam nisbah 5 kali ganda.Jadi saya masih lagi membuat keuntungan sebanyak 20%.Sebarang pelaburan yang memberi pulangan lebih daripada 8% ia adalah satu pelaburan yang bagus.

Apa effect kepada komitment bulanan saya?

Komitment sekarang = RM1060
Komitment jika saya memilih jalan ini = RM1225
Pertambahan komitment bulanan         = RM1225-RM1060 = RM165

Jadi jika saya mengatakan bahawa pertambahan RM165 ini bukanlah beban bagi saya jadi saya patut meneruskan langkah saya untuk menerima tawaran personal loan daripada MBSB ini.Dan jika saya berkata RM165 adalah membebankan saya dan keluarga saya perlu menolak tawaran ini.Sehingga sekarang saya masih lagi memikirkannya.Tapi sebenarnya loan ASB adalah satu insuran yang paling bagus bagi saya kerana jika saya hilang upaya akibat kemalangan duit RM200k akan terus diserahkan kepada saya.Jika saya meninggal pula RM200k akan terus diberikan kepada isteri dan anak-anak saya.Sebab itu saya katakan kita tak perlu membeli insuran jika kita ada membuat loan ASB ini.Loan ini boleh dijadikan insuran kemalangan, nyawa ataupun simpanan pada masa tua.

Kalau sahabat semua meneliti semua tulisan saya, proses untuk menjadi seorang yang kaya hanyalah apabila kita bijak memanipulasi hutang dan duit yang ada di tangan kita.Buangkan sifat negatif yang mengatakan berhutang itu akan membebankan kita.Tapi jika hutang itu berada di tangan mereka yang pandai mengawalnya ia akan mempercepatkan dia untuk menjadi kaya.

Mmmm....baki RM9524 tu mungkin saya akan gunakan untuk membeli superbike.Huhu..Walaubagaimana pun ini hanyalah perancangan semata-mata.Hanya Allah SWT yang berkuasa untuk memakbulkan segalanya.Tiada kuasa yang lebih hebat daripadaNya.Jadi kena banyak bersyukur dan melakukan solat Dhuha kepada Nya.

Wassalam.